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任意整理の
メリット・デメリット

任意整理とは、債権者と交渉して利息制限法の上限金利を下げ、
再計算することで月々の支払いを減額する方法です。
借金の残高や今まで借金を払ってきた期間などによっては、任意整理によって借金がなくなることもあります。
また、月々の支払いが減額されることで無理なく返済を行えるようになれば、
生活を立て直すことができるでしょう。
なお、債権者との交渉は弁護士が行うので、債務者がやるべきことは必要な書類を揃えるだけです。

任意整理のメリット

  • 整理前と比較すると返済総額に大きな差額が発生する。 (原則として未払い利息・将来利息・遅延損害金を免除してもらうため)
  • 月々無理の無い返済計画が立てられ、
    確実に元金が減っていく。
  • 借金の完済のメドがはっきり解る。
  • 破産などと違い、財産などの処分をしなくて済む。
  • 他の整理と比べ手続きが簡単。

任意整理のデメリット

  • 信用情報センターに事故扱い(いわゆるブラックリスト)として5年間載ってしまう。 従ってこの期間金融会社からの借入れは不可能と判断した方が妥当。
  • 任意整理した業者は社内ブラックとして5年以降も借入れ不可能と判断した方が妥当。

任意整理の対象になる人は、
以下の条件を満たしている人です

条件1

安定した収入がある

条件2

借金の額が最長5年
支払い完了ができる

条件3

返済する意思が
しっかりとある

つまり、定職に就いていることが任意整理の第一条件です。雇用形態は問われませんが、
正社員として働いていることが望ましいでしょう。また、返済が滞っている場合は認められないこともあります。

任意整理できるケース・
できないケース

任意整理ができるケースとできないケースにはどのような違いがあるのでしょうか? ここで詳しく解説します。

任意整理ができるケース

任意整理ができるのは、前項でご紹介したように最長で5年(原則は3年)で借金が返せる額であることが絶対条件です。 また、借金を返せる収入があることも条件となります。債務者は無職だが、配偶者が定職に就いているという場合は、条件しだいです。

任意整理ができないケース

債務者が定職に就いていない場合や、3年~最長5年で支払いきれない債務がある場合は、任意整理はできません。 たとえば、本人の年収が300万円で、借金の元本が数千万円という場合は、任意整理ではなく個人再生や自己破産のほうが向いているでしょう。 また、債権者が任意整理に応じない場合も、任意整理はできません

任意整理の流れ

借金の利息は、「利息制限法」という法律で年利15~20%と決められています。
これを超える年利は違法なので、支払う必要はありません。
利息の請求はもちろんのこと過払い金が戻ってくる可能性があります。
利息の支払いがなくなるだけで月々の支払いが減り、過払い金があればそれを返済に充てることもできるでしょう。
また、交渉によって債権者が納得すれば月々の支払い額を減らしたり元本のみの
支払いだけでよくなったりします。これが、借金減額の仕組みです。
任意整理が開始され和解し、返済が開始されるまで2~4ヶ月程かかります。

弁護士に無料相談

お電話一本にてお気軽にご相談出来ます。

当事務所に受任依頼

当事務所に来所して借りている業者等を
記入し、委任契約を結び、
任意整理を
スタートします。又、ここで月々の無理の

無い返済金額を割り出します。
そして各業者に当事務所が
受任した旨の
通知を発送し、取引履歴の開示も請求します。

この時点で支払い及び請求は、
ストップされます。

各金融業者から取引履歴が送られてくる

一番最初の貸付から最後の取引まで
総て開示を請求します。
早い業者ですと
2週間位、遅い業者や理由がある業者ですと
3~4ヶ月位
かかることもあります。
遅い場合、もちろん急ぐよう請求しますし、

せっかく早く開示しても総て開示してこない
業者も多々ありますので
この場合、
全部揃うまで時間が必要となります。

利息制限法による計算のし直し

取引履歴が総て揃った時点で一番最初の
貸付から
『10万円未満は20%・100万円未満は
18%・100万円以上は15%』に
総て
計算し直して正しい債務金額の確定をします。

金融業者へ和解交渉

確定した金額を基に手紙及び電話で
各金融業者へ和解交渉を行い、
話し合いが
成立したら和解書をお互いに交わします。

返済の開始

和解書通り、確実に、返済を毎月行います。

なお、任意整理を行い和解が成立した後で返済が遅れた場合は、
借金の一括返済を求められるので注意してください。
一括返済に応じられない場合は、債権者が財産の差押えなどを行うこともあります。
任意整理中にどうしても借金が返せなくなった場合には、すぐにご相談ください。

任意整理の解決事例

  • 8年前より仕事で使いました。
    元金が減らなくて困っています。

    自営業Aさんの場合

    委任前 和解後
    借入
    総額
    月々の
    支払い
    平均
    年率
    支払い
    総額
    月々の
    返済額
    平均
    支払回数
    10件
    1970万円
    40万
    8千円
    12% 1998万円 約25万円 80回

    毎月の支払いが15万8千円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。 もし25万円を12%で払ったとしたら完済するまで157回、返済総額3925万円です。合計1927万円の減額ができました。

  • 4年前よりギャンブルで使ってしまいました。

    自営業Bさんの場合

    委任前 和解後
    借入
    総額
    月々の
    支払い
    平均
    年率
    支払い
    総額
    月々の
    返済額
    平均
    支払回数
    10件
    1970万円
    40万
    8千円
    12% 1998万円 約25万円 80回

    毎月の支払いが9万円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。 もし11万円を15%で払ったとしたら完済するまで168回、返済総額1848万円です。合計1067万円の減額ができました。

  • 2年前より浪費で使ってしまいました。

    パートタイマーDさんの場合

    委任前 和解後
    借入
    総額
    月々の
    支払い
    平均
    年率
    支払い
    総額
    月々の
    返済額
    平均
    支払回数
    10件
    1970万円
    40万
    8千円
    12% 1998万円 約25万円 80回

    毎月の支払いが1万8千円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。 もし3万7千円を15%で払ったとしたら完済するまで108回、返済総額399万6千円です。合計178万8千円の減額ができました。

  • 8年前より浪費で使ってしまいました。

    医療関係者Eさんの場合

    委任前 和解後
    借入
    総額
    月々の
    支払い
    平均
    年率
    支払い
    総額
    月々の
    返済額
    平均
    支払回数
    10件
    1970万円
    40万
    8千円
    12% 1998万円 約25万円 80回

    毎月の支払いが4万6千円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。 もし10万4千円を12%で払ったとしたら完済するまで94回、返済総額977万6千円です。合計355万6千円の減額ができました。

  • もう借りることはないので月々の支払いを安くしたい。

    年金暮らしFさんの場合

    委任前 和解後
    借入
    総額
    月々の
    支払い
    平均
    年率
    支払い
    総額
    月々の
    返済額
    平均
    支払回数
    10件
    1970万円
    40万
    8千円
    12% 1998万円 約25万円 80回

    毎月の支払いが2万円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。 もし4万円を15%で払ったとしたら完済するまで112回、返済総額448万円です。合計208万円の減額ができました。

  • 6年前に無職の時借りた生活費で使ってしまいました。

    フリーターGさんの場合

    委任前 和解後
    借入
    総額
    月々の
    支払い
    平均
    年率
    支払い
    総額
    月々の
    返済額
    平均
    支払回数
    10件
    1970万円
    40万
    8千円
    12% 1998万円 約25万円 80回

    毎月の支払いが2万8千円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。 もし4万2千円を18%で払ったとしたら完済するまで142回、返済総額596万4千円です。合計347万4千円の減額ができました。

  • 15年前より仕事の接待で使いました。

    会社員Hさんの場合

    委任前 和解後
    借入
    総額
    月々の
    支払い
    平均
    年率
    支払い
    総額
    月々の
    返済額
    平均
    支払回数
    10件
    1970万円
    40万
    8千円
    12% 1998万円 約25万円 80回

    利息制限法を超える債務が3件ありました。 過払い金が戻ってきて残り2件を一括返済し、総て完済となり更に120万円近くの過払い金が戻ってきました。


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